Le rachat de crédits, une solution adaptée à vos besoins

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Parmi les différents outils à la disposition des ménages pour leurs finances, le rachat de crédits est une solution utile mais pourtant mal comprise. Pour vous aider à y voir plus clair, nous vous proposons une définition du rachat de crédits et une présentation complète de cette solution qui peut vous aider à mieux gérer votre budget.

Qu’est-ce que le rachat de crédits ? Définition

Lorsque l’on parle du rachat de crédits, il est indispensable de poser d’emblée le sujet avec un point définition. Pourquoi ? Car le rachat de crédits est souvent mal compris dans ses nuances. Tout d’abord, il convient de bien faire la distinction entre les différentes terminologies, que ce soit pour la renégociation de crédit du regroupement de crédits, qui correspondent à différentes situations.

  • La renégociation consiste à revoir les conditions d’octroi d’un prêt, en venant par exemple jouer sur le taux pour le faire baisser. Vous pouvez renégocier le crédit immobilier que vous remboursez et demander à votre banque un geste commercial. Avec une renégociation, on reste toujours client de la même banque.
  • Le regroupement de crédits (que l’on retrouve souvent sous le terme rachat de crédits) vise lui à restructurer les dettes en consolidant plusieurs crédits en cours de remboursement, voire même l’ensemble des dettes d’un ménage. Dans ce cas, un nouvel établissement financier, souvent spécialisé, rachète et regroupe les crédits.

L’objectif final d’un regroupement de prêts est d’obtenir une mensualité plus faible en regroupant plusieurs crédits éparpillés en un seul et unique crédit. Pour cela, un étalement sur une durée plus longue est souvent nécessaire (ce qui suppose un coût global plus élevé) mais la charge de remboursement mensuel diminue, surtout en cette période de taux d’intérêt toujours historiquement bas. C’est donc une solution qui allège la pression exercée sur votre budget.

Le fonctionnement d’un rachat de crédits et ses avantages.

Un rachat de crédits peut concerner tous les crédits, immobiliers ou à la consommation, distribués par les banques et organismes spécialisés. Vous pouvez solliciter un rachat de crédits si vous disposez actuellement d’un crédit travaux, d’un crédit auto, d’un prêt personnel, d’un crédit renouvelable ou encore d’un prêt immobilier (pour votre résidence principale et/ou un investissement locatif). Ne croyez pas pour autant que le rachat de crédits est un montage rapide dans lequel vous pouvez inclure toutes vos dettes.

Le rachat de crédits est une solution de restructuration de son endettement qui obéit à certaines règles strictes. On distingue notamment le rachat de crédits à la consommation uniquement du rachat de crédits qui intègre au moins un prêt immobilier. Dans le second cas, on s’intéresse d’ailleurs à la part que représente l’immobilier sur le total des dettes regroupées.

Rachat de crédits à la consommation

Si vous ne regroupez que des crédits à la consommation, alors le nouveau crédit sera considéré lui aussi comme un crédit à la consommation, et encadré par les mêmes réglementations.

Rachat de crédits avec un ou plusieurs prêts immobiliers

Si vous regroupez, en plus des crédits à la consommation, des crédits immobiliers, et que leur part est inférieure à 60 % de l’ensemble des prêts regroupés, le regroupement de crédits relève des dispositions légales des crédits à la consommation.

En revanche, le nouveau crédit créé sera considéré comme un prêt immobilier si la part des crédits immobiliers dépasse 60 % de l’ensemble des dettes regroupées.

Pourquoi utiliser le rachat de crédits ? Les avantages de ce montage

Le regroupement de crédits concerne tous ceux dont le montant des recettes ne permet pas de faire face aux dépenses. Il intéresse également tous ceux qui ont des actifs et qui veulent obtenir les moyens financiers pour améliorer leur trésorerie, ou pour anticiper des opérations patrimoniales : donations, investissements.

Voilà pourquoi, contrairement à une croyance fortement ancrée, le rachat de crédits ne concerne pas uniquement les ménages en difficultés financières. Il s’agit également d’un véritable outil de gestion du patrimoine financier qui peut permettre de rééquilibrer un budget et même de réaliser de nouveaux projets.

Chaque demande de regroupement de prêts est particulière et nécessite une étude spécifique. Le rachat de crédits ne peut pas faire l’objet d’une offre prédéterminée et à appliquer à chacun. Il faut au contraire réaliser un audit complet de la situation de trésorerie. Un inventaire exhaustif des dettes (impôts, loyers, crédit immobilier, crédits conso, etc.) afin d’établir un comparatif avec les revenus mensuels constitue la base de tout dossier.

Le regroupement de crédits permet souvent de traiter un mal endettement et de prévenir une situation de surendettement en approche. Le rachat de crédits permet également d’accompagner les ménages qui connaissent des changements de situation de vie, ou qui veulent mieux faire face à la vie de tous les jours en venant réduire le poids des mensualités de leur crédits en cours de remboursement. L’étude d’une consolidation de dettes ne présente aucun risque pour l’emprunteur. Les courtiers sont tenus par la réglementation des Intermédiaires en Opérations de Banque et Service de Paiement (IOBSP). A ce titre ils sont tenus de proposer une solution adaptée à la situation des personnes, et ne peuvent prétendre à aucune rémunération tant que le crédit n’est pas débloqué.

L’approche IN&FI Crédits au sujet du rachat de crédits

Chez IN&FI Crédits nous avons deux préconisations.

La première, c’est d’agir vite. Il s’agit de prendre une décision rapide si vous avez recours au rachat de crédits car votre budget est à la dérive et n’est plus tenable. Nous vous donnerons un avis d’expert, en toute indépendance et en toute transparence. Il ne faut pas attendre que la situation d’endettement empire. Si vous avez recours au rachat de crédits pour restructurer vos dettes mais que vous n’êtes pas en situation d’urgence, cette action rapide n’est pas aussi capitale. Toutefois, lorsque l’on parle d’argent, il est important de savoir agir avec célérité lorsque cela est nécessaire.

Notre deuxième préconisation, c’est d’être transparent sur sa situation. Le courtier est comme un médecin, il doit connaitre tous les symptômes pour faire un bon diagnostic. Nos courtiers IN&FI Crédits analyseront votre santé financière, vous accompagneront et traiteront vos données en toute confidentialité.

N’hésitez pas à nous solliciter pour en savoir plus sur le rachat de crédits et comprendre si cette solution est adaptée à vos besoins. Nous pouvons construire votre dossier et défendre vos intérêts auprès des organismes bancaires, vous permettant ainsi d’augmenter vos chances d’obtenir un regroupement de crédits aux meilleures conditions.

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