Le regroupement de crédits : un véritable outil de gestion à la disposition de tous les ménages

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Pour vous, le fait de regrouper plusieurs crédits en un seul est une opération qui s’adresse uniquement aux personnes surendettées ou mal-endettées ? Ce ne sont que les personnes qui ont contracté un crédit à un taux élevé ou celles et ceux qui sont frappés par un accident de la vie qui se tournent vers cette solution ? Vous avez en partie tort. En effet, cet outil de gestion des finances s’adresse certes aux ménages qui essuient des difficultés financières, mais peut aussi être adapté à chacun pour mettre de l’ordre dans son patrimoine. Voici comment.

Le fonctionnement du regroupement de crédits

De nombreux termes permettent de désigner le regroupement de crédits : rachat de crédits, restructuration, réaménagement. Dans tous les cas – et contrairement à un financement « classique » – l’idée est de mettre en place une solution pour réunir plusieurs crédits déjà contractés.

La première phase d’un projet de regroupement de crédits consiste à identifier les prêts qui peuvent faire l’objet d’un rachat. Ensuite, ces derniers sont soldés auprès de leurs différents créanciers par la banque qui vous accompagne dans votre regroupement. Les capitaux encore en cours sont remboursés, tout comme les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé. L’organisme bancaire qui accepte de vous refinancer devient votre créancier unique.

Vous n’avez qu’un seul crédit en lieu et place des différents prêts précédemment en cours. Voilà pourquoi on parle de regroupement. L’objectif est de vous proposer à l’issue de cette consolidation une nouvelle mensualité plus légère pour vos finances, avec un nouveau crédit étalé sur une durée plus longue. Le réaménagement de vos crédits peut vous amener à devoir rembourser sur une durée plus importante (ce qui implique un coût total plus élevé) mais avec des mensualités plus basses. Résultat, ce montage vous redonne de l’air et même une capacité d’emprunt.

Le regroupement de crédits, une aide pour clarifier son patrimoine

Regrouper plusieurs crédits en une seule créance permet de venir réduire le taux d’emprunt pour un prêt contracté à des conditions qui ne sont plus en phase avec le marché aujourd’hui. C’est le cas si, par exemple, on retrouve parmi les crédits regroupés un prêt immobilier souscrit alors que les taux étaient très hauts. C’est aussi l’occasion de venir abaisser drastiquement le coût d’un prêt personnel, d’un crédit renouvelable, ou encore de solder un découvert bancaire.

Mais le regroupement de crédits n’est pas qu’une affaire de surconsommation ou de crédits multiples. Pour des personnes totalement solvables, le regroupement de crédits vient apporter ses atouts.

  • Une seule ligne de crédits plutôt que plusieurs prêts, cela permet de remettre un peu d’ordre dans le patrimoine et dans la nature de son endettement. Plus de lisibilité et de clarté pour vous.
  • Avec des crédits souscrits sur des durées différentes et à des taux différents, il peut être difficile de se projeter à court ou moyen terme. Quand se termine un crédit ? Quand se solde l’autre ? Avec le regroupement, il est plus simple de gérer son budget avec une mensualité connue pour plusieurs années à l’avance.
  • Même en étant à l’aise financièrement, avec des revenus confortables, des ménages peuvent avoir des difficultés à rembourser plusieurs crédits qui se cumulent sur une période de temps courte. Repenser la structure de l’endettement aide à ne pas se retrouver en difficulté.

Restructurer ses dettes en regroupant tout ou partie de ses crédits (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit privé, crédit professionnel) en un seul est une opération qui vise la clarification et la simplification.

Financer un nouveau projet avec un regroupement de crédits

Avec le regroupement de crédits, vous pouvez comme nous l’avons vu abaisser vos mensualités et ainsi optimiser votre budget. Si le regroupement implique un allongement de la durée de remboursement et une augmentation sensible du coût total, la réduction de la pression financière directement visible chaque mois permet de financer au besoin de nouveaux projets.

Car la réduction des mensualités entraine de fait une réduction du taux d’endettement. Le montant mensuel que vous affectez à vos charges se réduit et vous donne de l’air pour, si vous en avez l’utilité, emprunter de nouveau.

Il devient possible de réaliser des travaux d’amélioration de votre logement ou un agrandissement dans votre résidence principale. Un changement de voiture peut être envisageable grâce à votre taux d’endettement revu à la baisse, tout comme la possibilité de se créer une épargne pour partir en voyage.

Dans le cadre d’un regroupement de crédits, il est même possible de disposer d’une trésorerie complémentaire. L’organisme qui procède au rachat de vos dettes peut vous accorder une somme dont le remboursement est lissé avec les crédits rachetés. Une flexibilité à manier avec précaution pour ne pas rendre la restructuration contre-productive.