La location avec option d’achat, nouvelle tendance en immobilier ?

La location avec option d’achat (LOA), c’est une solution très répandue dans le monde de l’automobile. Elle permet à une personne (le locataire), de louer un véhicule pendant une période de temps définie, avec ensuite la possibilité de racheter ce véhicule ou non au terme du contrat. Ce mode de commercialisation existe aussi maintenant en immobilier ! Une alternative à l’achat classique, direct et immédiat, qui peut favoriser l’accès à la propriété.

La location avec option d’achat, une solution amenée à se démocratiser ?

La LOA en immobilier, ce n’est pas vraiment une nouveauté. En réalité, son principe est présent dans la Loi n°84-595 du 12 juillet 1984, définissant la location-accession à la propriété immobilière. Pourtant, louer avant d’acheter son logement, cela reste pour le moment confidentiel. La location-accession n’a pas percé ces 40 dernières années, sauf pour accompagner des personnes aux revenus très modestes, avec le dispositif du Prêt Social Location Accession (PSLA).

La location-accession existe aussi via In’Li, groupe ActionLogement, et cible les jeunes actifs et salariés de la classe moyenne qui souhaitent devenir propriétaires. Ce dispositif est baptisé « Accession Intermédiaire ». Après une phase de location de 5 ans, le bien – issu d’un programme neuf – peut être acheté. Mais aujourd’hui, il est question d’étendre véritablement le concept et de le rendre accessible à un plus grand nombre. Pas seulement aux ménages « modestes », mais plus largement à toutes celles et ceux qui, malgré une bonne situation, sont exclus de l’accès au crédit.

Plusieurs acteurs ont ainsi émergé dans le domaine de la LOA immobilière. Ces sociétés achètent le bien que vous ciblez et que vous voulez acheter à terme. Pendant une période de 1 à 3 ans, vous êtes locataire, avec un loyer conforme aux prix du marché mais dont une part (environ 20%) sert à alimenter une cagnotte. Cette économie sur le loyer permet de constituer une trésorerie, utilisable à la fin du contrat de location pour acheter le bien (ce montant est déduit du prix d’achat). L’idée est ingénieuse : elle donne une capacité d’épargne aux locataires en bloquant une partie du loyer, tout en leur permettant de déjà occuper le bien de leur rêve.

Une des solutions pour débloquer l’accès à la propriété ?

Avec un accès au crédit de plus en plus compliqué, et des banques qui imposent des critères restrictifs, il est plus que jamais décisif de présenter un dossier solide. Solide sur le plan financier notamment, avec une épargne mobilisable permettant de couvrir a minima les frais d’acte. Et c’est ce que mettent en avant les acteurs du domaine.

Choisir le modèle de la location avec option d’achat en immobilier permet précisément de constituer cette « cagnotte », et de valider un achat avec ces conditions de marché connues.

• Le contrat de location immobilière avec option d’achat est établi dès le début du bail, pas de renégociation ou de changement de prix ensuite ;
• Le montant du loyer et de l’achat en cas de levée de l’option est connu ;
• Le prix d’achat est garanti et reste invariable, indépendamment des fluctuations du marché. On peut ainsi profiter d’un environnement favorable pour louer et acheter ;
• Le contrat est formalisé en présence d’un notaire ou d’un huissier de justice. Sa conformité est assurée.

Le leasing immobilier est en réalité une phase préparatoire à l’achat, une sorte de période de répétition grandeur nature avant de devenir propriétaire.

Les acquéreurs en devenir ont déjà versé une partie du prix total (3%) en guise de dépôt de garantie sur un compte séquestre chez le notaire au départ. Ils se constituent une trésorerie virtuelle pendant la durée de location, mobilisable ensuite. Ils se préparent à passer à l’acte (sans jeu de mot) et peuvent devenir propriétaires lorsque les conditions financières sont réunies.

Une réponse aux personnes dont le statut les rend fragiles aux yeux des banques (intérimaire, indépendant) ou qui n’ont pas encore une épargne suffisante, mais dont la situation est amenée à évoluer.

Financer son projet de location avec option d’achat en immobilier

Les sociétés spécialisées en location-accession travaillent de concert avec des organismes de crédit et peuvent aider à trouver un financement. Car la clé est bien là : acheter immédiatement ou utiliser la location avec option d’achat nécessite de trouver un crédit aux meilleures conditions.

Dans un contexte d’évolution des taux rapide, utiliser la location avec option d’achat peut être pertinent mais il ne faut pas négliger le volet financier. Car tout l’intérêt de la constitution d’une épargne mobilisable ensuite serait vain si les conditions d’emprunt sont mauvaises.

Vous pouvez vous rapprocher de votre conseiller In&Fi Crédits pour échanger sur la question de la location-accession et le montage financier possible. Utilisez notre formulaire de contact pour convenir d’un premier échange sur votre projet ou rapprochez-vous d’une agence de proximité IN&FI Crédits.