9/ Qu’appelle t on une assurance de prêt ?

Les assurances de prêts permettent de se garantir contre les risques décès, invalidité, incapacité temporaire de travail et chômage.

Elles garantissent la protection des personnes physiques engagées dans une opération de crédit immobilier. Certaines de ces garanties sont imposées pour l'obtention d'un prêt immobilier. De plus, vous avez également la possibilité d'améliorer leurs prestations en souscrivant une assurance individuelle, appelée « Prévoyance Crédit », qui vous permet de désigner un autre bénéficiaire que la banque.

Le Contrat Groupe

Il s'agit d'une assurance collective conclue entre une compagnie d'assurance et une banque, pour le compte de ses clients emprunteurs. Attention : le tarif sera identique quel que soit votre âge.

Bon à savoir : Son tarif est souvent plus coûteux qu'une assurance déléguée, pratiquée par nos services. De plus, le Contrat Groupe présente l'inconvénient de désigner l'organisme prêteur comme seul bénéficiaire des prestations versées.

La Délégation d'assurance

Vous avez la possibilité de souscrire une assurance individuelle auprès de votre agence grâce à In&Fi Assurances. Contrairement à l'assurance groupe, la tarification est dégressive en fonction de votre âge au moment de l'adhésion. Elle sera déléguée au prêteur pour garantir l'emprunt et elle remplacera l'assurance groupe proposée par celui-ci. La délégation d'assurance est aussi un moyen de s'assurer au delà des couvertures possibles de l'assurance groupe (Critères d'âges, risques métiers, risques aggravés.)

Le Décès

C'est la garantie principale du contrat.  En cas de décès, un capital est versé à l'organisme prêteur. Il sera déterminé en fonction du pourcentage assuré : la quote-part indiquée sur votre contrat d'assurance. 

En revanche, si deux emprunteurs, couvert chacun à 100 %, décèdent en même temps, l'assurance «groupe» ne remboursera que 100% du capital restant dû à la banque, sans contrepartie pour les héritiers, malgré la double couverture souscrite.

Notre conseil : Dans le cas d'une assurance 100% sur chaque emprunteur, si vous désirez que la 2eme couverture soit versée au dernier vivant ou à défaut aux héritiers, nous vous recommandons de souscrire une Assurance Prévoyance Crédit.

L'Invalidité

Elle propose 3 types de couvertures :

• Invalidité Absolue et Définitive (IAD)
• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
• Invalidité permanente et totale (IPT)

Point commun aux trois couvertures : La prise en charge s'effectue lorsqu'à la suite d'une maladie ou d'un accident, l'assuré se trouve dans un état physique ou mental le mettant dans l'impossibilité totale et permanente de travailler.

Leurs prestations diffèrent en fonction :

• Du taux d'invalidité (de 33% à 66%) et de son implication dans la vie quotidienne de l'assuré.
• Du classement de l'invalidité dans les catégories de la Sécurité Sociale.

A noter : Votre conseiller In&Fi vous informe sur les garanties proposées et vous délivre obligatoirement les conditions générales du contrat, dès la demande d'adhésion.

L'Incapacité Temporaire de Travail (ITT)

Par suite de maladie ou d'accident, l'assuré ne peut exercer temporairement son activité professionnelle en aucune manière, même partiellement, et quelque soit la nature de sa profession.

Cette garantie prévoit alors la prise en charge des mensualités, selon la quote-part assurée par l'adhérent, pendant la durée totale de l'incapacité (déduction faite de la durée de franchise prévue au contrat).

Notre avis  : Pour un couple actif, il est indispensable de prévoir une quote-part respective compatible avec leur niveau de revenus.

Le Chômage

Exclusive au prêt immobilier, cette garantie intervient durant une période déterminée de perte d'emploi.

L'assuré doit être salarié et sous contrat à durée indéterminée. Parfois, un délai d'ancienneté chez l'employeur peut être exigé.

On rencontre 2 type de prestations :

• Soit l'assurance rembourse une quote-part de la mensualité.
• Soit l'assurance comble la perte de ressources liée au chômage.

Important : Ce type de garantie présente l'inconvénient de ne pas pouvoir être souscrite en cours de crédit. Par ailleurs, certains Contrats Groupe appliquent une franchise de 12 mois avant l'indemnisation. D'autres exigent le remboursement de leurs prestations versées au terme du crédit.

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