Pour pallier à la crise du logement, l’une des solutions consiste à construire sur du foncier libéré par le secteur public. Sur ce point, le nouveau président élu François Hollande fait le même constat que son prédécesseur Nicolas Sarkozy. Comment construire plus et bâtir moins cher ? En accélérant la vente des terrains détenus par l’Etat, qui est le premier propriétaire foncier en France.

D’après la Fondation Abbé-Pierre, il manque 900.000 logements sur le territoire national. Il est donc urgent de lutter contre cette pénurie. Pour cela, il faudrait construire 500.000 habitations par an. On est encore loin du compte puisqu’en 2011, seuls 360.000 logements ont été bâtis, ce qui représente néanmoins un beau chiffre comparé aux autres années.

Libérer des terrains appartenant à l’État et aux établissements publics (SNCF, La Poste, RFF…) permettrait de construire environ 100 000 logements sur l’ensemble du prochain quinquennat. Le programme de François Hollande prévoit pour cela une méthode bien définie : «Nous donnerons ces fonciers pour, in fine, faire baisser les prix des appartements, et nous y bâtirons exclusivement des logements sociaux», annonçait le sénateur Thierry Repentin, en charge du logement dans l’équipe du candidat Hollande lors de la campagne à l’élection présidentielle.

Vendre des terrains des ministères à grande échelle pour remédier à la pénurie est un programme déjà mis en œuvre entre 2008 et 2012. A la clé, 55.000 logements ont été construits. Précédemment, l’ex premier ministre Dominique de Villepin l’avait mis en place dès 2006. De fait, aujourd’hui, un  grand nombre de programmes immobiliers sont développés sur d’anciens terrains publics.

Ainsi, à Dijon, 450 logements sont en phase de finalisation à la place de l’hôpital militaire Hyacinthe-Vincent, désaffecté. À Paris, 3500 appartements seront construits aux Batignolles sur des terrains vendus par la SNCF et RFF. Les premiers appartements seront livrés dans deux ans. Ce délai illustre d’ailleurs l’un des inconvénients majeurs des opérations de reconversion urbaine : elles prennent beaucoup de temps. Quinze ans ont été nécessaires pour construire les immeubles au fort d’Issy-les-Moulineaux à la place de l’ancienne Direction générale de l’armement (DGA). « La négociation du prix de vente, la modification du plan local d’urbanisme (PLU), la démolition, l’obtention du permis de construire, l’éventuelle dépollution des terrains… il y a beaucoup d’étapes qui contribuent à rendre ces délais incompressibles » rappelle Jean-Claude Florence, l’adjoint du service en charge des cessions immobilières au ministère de la Défense du précédent gouvernement.

Autre inconvénient : les opérateurs publics vendent les terrains au prix du marché, sans aucun rabais. Les prix du foncier se renchérissant chaque année, ces ventes de biens publics participent donc à l’augmentation du prix de l’immobilier neuf.

L’UFC-Que Choisir, association de défense des consommateurs, a publié récemment une enquête sur les pratiques françaises en matière de changement de banques.  Les démarches sont souvent perçues comme compliquées et les obstacles semblent parfois difficiles à surmonter. Changer de banque, un parcours du combattant ? In&Fi fait le point…

D’après les résultats de l’enquête UFC: 40 % des personnes interrogées déclarent  avoir rencontré des problèmes lors de leur changement de compte. 29 % des sondés ont constaté des décalages dans les transferts des ordres de virements et de prélèvements, 13 % des erreurs de la part de la banque d’arrivée et 10 % l’encaissement d’un chèque sur leur ancien compte.

L’enquête révèle également que 31 % des français se sont arrêtés en chemin, estimant que le changement était trop long ou trop compliqué, ou que la détention d’un crédit immobilier limitait leur liberté de mouvement. Face à ce constat, L’UFC demande la mise en place d’un « système de portabilité du numéro bancaire » similaire à ce que le marché de la téléphonie mobile propose aux abonnés.

Notons cependant que le changement de banque est une opération pour laquelle la réglementation s’est assouplie ces dernières années. Ainsi, la clôture d’un compte courant ou d’un livret est gratuite depuis le 1er janvier 2005 et ne doit entraîner aucun frais. Il suffit pour le faire d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque, ou d’utiliser un formulaire dédié. Parallèlement à cette clôture, l’ensemble des services associés seront résiliés d’office (carte de paiement, consultation web, etc.) et vous devrez retourner à votre banquier tous les moyens de paiement en votre possession (carte bleue, chéquiers, etc.).

A retenir : la mise à zéro d’un compte courant n’est pas assimilée à une clôture. Dans certaines banques, cette mise à zéro entraîne même des frais pour comptes inactifs.  Si vous souhaitez quitter votre banque, le mieux sera donc d’opter pour une clôture définitive.

François Hollande : Le candidat socialiste présente un programme qui fait la part belle à la construction et au logement social, avec notamment :

• La mise en place d’un « encadrement des loyers lors de la première location ou à la relocation ». Cette mesure s’appliquerait dans les « zones où les prix sont excessifs ».
  
  
  

• La construction de 2,5 millions de logements intermédiaires, dont 150 000 logements « très sociaux », grâce à la mise en place du « doublement du plafond du Livret A ».
  
  

• Le renforcement de la loi Solidarité et Renouvellement Urbain (SRU), en « multipliant par cinq les sanctions qui pèsent sur les communes refusant d’accueillir les ménages aux revenus modestes et moyens »
  
  

• L’imposition de la « règle des trois tiers bâtis » : un tiers de logements sociaux locatifs à loyer modéré, un tiers de logements en accession sociale et un tiers de logements libres.
  
  

• Pour finir, le programme socialiste prévoit de céder aux collectivités locales des terrains appartenant à l’Etat, afin de générer des constructions de logements dans les 5 ans à venir.
  
  
  
  

Nicolas Sarkozy : Le programme du président-candidat Nicolas Sarkozy avait été présenté devant la Fédération Française du Bâtiment (FFB), lors de la réunion du mardi 17 avril 2012. En voici, les grandes lignes :

• L’augmentation de 30% des droits à construire dans les trois prochaines années, cela afin « d’augmenter l’offre de logements et de faire ainsi baisser les prix ».
  
  

• La division par deux des droits de mutation sur les résidences principales dans les 5 prochaines années.
  
  

• La suppression de « l’obligation de caution et de dépôt de garantie» dans la location, tout en garantissant aux bailleurs une protection « contre les risques d’impayés de loyers ».
  
  

• Le lancement d’un deuxième plan de rénovation urbaine, assorti d’un budget programmé de 18 milliards d’euros.
  
  

• Le renforcement de l’action menée contre « les niches fiscales qui entretiennent la bulle spéculative ».
  
  

• Enfin, Nicolas Sarkozy s’est également déclaré favorable à une mesure avancée par son challenger : A savoir, l’encadrement des loyers à la relocation, « sous réserve qu’il ne s’agisse pas de bloquer les loyers ».

Depuis le début de l’année 2012, les acheteurs sont à nouveau en position de force sur Paris et la petite couronne. La baisse de la demande, permet d’obtenir des rabais conséquents sur un grand nombre de biens et seules les belles adresses ou les petites surfaces devraient pour l’instant échapper à cette diminution des prix.

Les deux dernières années ont vu les prix de l’immobilier parisien grimper en moyenne de 29%. Aujourd’hui l’accalmie est amorcée et déjà les premières baisses de prix s’observent dans les quartiers huppés de la rive gauche, dans le centre historique et dans les secteurs bourgeois de l’ouest parisien.

Dans les quartiers ouest de Paris, les acheteurs se font rares et les prix ont baissé en moyenne de 5% depuis la fin 2011. Dans l’est de Paris, les prix se sont stabilisés. De même dans les quartiers sud de la capitale, où le nombre d’acquéreurs a fondu de 25 % en un an. Désormais, les acheteurs toujours présents exigent de gros rabais. Leur marge de négociation dépend toutefois du quartier et du type de surface visés. Elle s’accroît pour les petits appartements des XIVe et XVe arrondissements, mais à Denfert-Rochereau ou à Montparnasse, les quatre-pièces des beaux immeubles haussmanniens se monnaient toujours aux alentours de 9 500 euros le mètre carré.

Cette tendance à la baisse des prix est encore inégale et certains quartiers ne sont pas impactés. Ainsi, au nord du XVIe arrondissement, la côte des biens familiaux offrant au moins trois chambres n’a pas changé. Près des lycées Janson-de-Sailly ou Saint-Jean-de-Passy, par exemple, le mètre carré se monnaie toujours aux alentours de 10 000 à 12 000 euros le mètre carré.

Par ailleurs, le mouvement baissier s’observe aussi en proche banlieue. Depuis la rentrée scolaire 2011, les prix ont baissé de 5% à Issy-les-Moulineaux et à Levallois. Certaines communes connaissent cependant des situations différentes. Après 15% de hausse depuis 2010, les prix se sont par exemple stabilisés l’été dernier à Boulogne- Billancourt. Ils ne devraient pas baisser dans les prochains mois, car les primo-accédants continuent d’alimenter la demande dans cette ville, chassés par les tarifs parisiens qui restent malgré tout élevés.

L’heure est à la négociation pour les acheteurs. Un appartement qui se vendait auparavant en moins d’un mois, se vend désormais en deux mois. Il y a donc déjà de belles opérations à faire. Les courtiers en crédits In&Fi crédits vous aideront à saisir ces opportunités en vous permettant de boucler rapidement le financement le plus avantageux pour votre projet d’acquisition.

A l’heure actuelle, dans le souci de ménager les efforts de reprise économique, les taux d’intérêts sont maintenus à des niveaux particulièrement bas par les différents banquiers centraux. Ces conditions pourraient-elles inciter au choix d’un

Rappelons que dans le cas des taux fixes, les taux de prêts sont fixés en début d’emprunt, notamment en fonction des conditions d’emprunt des banques sur le marché obligataire (taux à long terme). A contrario, les taux variables sont eux directement indexés sur certains taux des marchés financiers à court terme, (Euribor 3 mois ou Euribor 1 an), auxquels les banques rajoutent une marge comprise entre 1 % et 1,5 %. Sauf à casser tout retour de la croissance, ces taux variables devraient donc rester exceptionnellement bas cette année.

Si vous êtes tentés par ce type de taux, nous vous conseillons cependant de prendre des précautions en choisissant une formule de taux révisable capé, afin d’éviter tout renchérissement excessif du coût de l’emprunt. Pour exemple, un cap de 1 signifie qu’un taux de 3% annoncé sur 20 ans, ne pourra pas dépasser 4%, et cela même si les taux augmentent davantage. Cette formule est rassurante car elle vous permet de savoir combien vous devrez verser au maximum pour chaque mensualité.

En plus de cette sécurité et des conditions actuelles de taux, les taux révisables présentent également l’intérêt de pouvoir être modifiés et arbitrés afin de tirer profit des configurations du marché.

N’oubliez pas que les mensualités des prêts à taux variables restent souvent stables la première année, voire les deux premières années. Durant cette période, les mensualités sont composées à 60 % d’intérêt, et par conséquent, avoir un taux inférieur de 0,70 % à un taux fixe représente une économie substantielle qui rendra l’opération avantageuse, et cela même si les taux remontent après deux ans.

Dans tous les cas, profitez des 10 jours de réflexion après réception de l’offre de prêt. Vous devez avoir bien évalué les risques en cas de remontée des taux et vous assurer que, le cas échéant, vous serez en mesure de payer la mensualité maximum. Vos conseillers In&Fi Crédits seront également à vos côtés pour bien évaluer la  solution qui répondra au mieux à votre cas particulier.

In&Fi Crédits « booste » son maillage national et crée un service de développement externalisé. Il s’agit de répondre sur le terrain à la demande sans cesse croissante des emprunteurs. L’objectif est fixé et les moyens sont réunis pour ouvrir 300 agences d’ici 2017.

Ce développement est rendu possible par la conjonction de deux évènements récents, d’une part le resserrement durable des conditions d’octroi de prêt qui rend indispensable le recours aux courtiers et d’autre part une nouvelle règlementation qui limite drastiquement l’accès à la profession aux indépendants. Le poids économique et la notoriété d’une marque sont des atouts majeurs de la réussite.

Dans la perspective d’une demande forte et soutenue, In&Fi constitue dès maintenant son équipe de consultants-développeurs commerciaux en régions.

Pour rejoindre l’équipe,  il est indispensable de connaître le modèle de franchise et de maitriser la vente en face à face. Les CV hors-profil ne seront pas étudiés.

Si vous pensez avoir le profil recherché, veuillez envoyer votre CV ainsi qu’une lettre de motivation à l’adresse suivante : contact@inandfi.fr

(En objet : “candidature développeur commercial région”).

Le 18 mars, Nicolas Sarkozy annonçait son intention de « diviser par deux » les droits de mutation perçus par les notaires pour le compte de l’état et des collectivités locales. Quel impact cette mesure aurait-elle sur le marché immobilier et quels avantages pourraient en retirer les futurs acquéreurs ?

Quels avantages pour les acheteurs d’un bien immobilier ?

Actuellement, l’acquéreur d’un bien doit verser 5,09 % du prix de vente. La division par deux de cette taxe représenterait naturellement un gain financier pour l’acheteur. Par exemple, s’il acquiert une maison à 300 000 euros, il devrait verser actuellement près de 15270 euros. Dans ce cas de figure, grâce aux nouvelles dispositions, il ferait donc une économie de 7635 euros. Une économie qui, pour certains dossiers, représente un atout déterminant quant à la réalisation du projet d’acquisition.

Par ailleurs, dans la mesure où les banques demandent un apport minimum qui soit au moins égal au montant des frais de notaire. La somme nécessaire au futur acquéreur serait ainsi réduite de manière significative.

A court terme, la perspective de cette mesure pourrait cependant s’avérer contre-productive pour le marché immobilier, les futurs acheteurs préférant reporter leur projet pour bénéficier des avantages nouveaux à venir. En revanche, à long terme, si la mesure entre réellement en vigueur, elle pourrait avoir un effet positif sur la demande. Comme l’estime Pascal Beuvelet, président du réseau de courtiers In&fi Crédits, « Les droits de mutation sont assez mal acceptés. Les réduire, même de 1 à 2 % aurait un effet psychologique certain ».

A noter cependant : Les droits de mutation concernent exclusivement les logements de plus de 5 ans. Si le logement est plus récent, ce ne sont pas les droits de mutation qui s’appliquent, mais la TVA à 19,6 %. La diminution des droits de mutation impacterait donc principalement le marché de l’ancien.

Bonne nouvelle pour les futurs emprunteurs ! Au mois de mars, plus de 80% des banques ont baissé leur taux de prêts immobiliers. Une politique commerciale offensive qui pourrait favoriser vos projets d’acquisition d’autant que les prix de l’immobilier eux-mêmes sont également en baisse.

83 % des banques ont appliqué cette stratégie. Quant aux établissements qui n’ont pas revu à la baisse leurs taux, ils ne les ont pas non plus augmentés. Une situation qui ne s’était pas rencontrée depuis près d’un an. Les conditions d’emprunt restent donc très favorables si vous souhaitez devenir propriétaire.

Cette politique de baisse des taux s’explique aisément. D’une part les banques ont bénéficié de conditions de refinancement exceptionnelles auprès de la BCE (1000 milliards d’euros à 1%) et d’autre part, politique commerciale oblige, elles n’ont pas le choix au vu des perspectives d’un marché immobilier qui pourrait voir baisser le nombre de transactions de 15 à 20%. “Il y a environ un tiers d’acheteurs en moins par rapport à l’année dernière”, constate Sébastien de Lafond, le président et fondateur de MeilleursAgents.com. Si les banques souhaitent signer le même nombre de crédits qu’en 2011, elles s’appliquent à proposer des taux attractifs pour séduire une nouvelle clientèle.

C’est donc le moment de vous rapprocher de vos conseillers In&Fi Crédits. Ils vous aideront à faire jouer la concurrence entre les banques pour profiter à plein de leur stratégie commerciale actuelle. Par ailleurs, en plus de négocier pour vous les meilleures conditions d’emprunts, ils seront à vos côtés pour constituer un dossier de demande de prêt ayant le plus de chances d’aboutir.

Si vous souhaitez  demander un

Lorsqu’elles étudient une demande de prêt, les banques se basent sur plusieurs critères afin d’évaluer votre capacité à rembourser les sommes qu’elles vous prêtent.

Le premier des critères concerne vos revenus et votre emploi. Pour pouvoir honorer vos mensualités, vous devez disposer d’un revenu récurrent. Cela explique aussi pourquoi il est plus facile pour un salarié en CDI depuis plus d’un an d’obtenir un emprunt plutôt que pour un intérimaire qui ne disposera pas forcément de rentrées d’argent régulières. Sachez cependant que, dans ce dernier cas de figure comme dans celui des CDD, certains organismes de crédits ont développé des produits d’emprunts spécifiques.

Deuxième critère très important : votre capacité d’endettement et votre cotation. Votre endettement devra être de l’ordre de 30 à 33 % de vos revenus. Il va de soi également que si vous êtes déjà fichés à la Banque de France, vous aurez peu de chances d’obtenir un accord.

Troisième critère : l’apport. Les banques accorderont plus de confiance à votre demande si elle est assortie d’un apport supérieur ou égal au montant des garanties et des frais de notaire (la plupart du temps inférieur à 10% de la valeur du bien). Avec un apport, la part du capital restant dû est plus faible. Ainsi, dans l’hypothèse où le prêt ne serait plus remboursé et que le bien acquis soit  saisi et revendu, la probabilité de la banque de retrouver tout ou partie de sa mise est valorisée. Dans le contexte économique actuel, cet apport est un critère important pour donner du poids à votre dossier.

Présenter le meilleur dossier possible peut sembler un parcours du combattant. Heureusement, vous pouvez bénéficier des conseils des courtiers In&Fi Crédits. Non seulement, ils vous aideront à trouver puis à négocier le crédit le plus avantageux, mais ils seront également d’une aide précieuse pour présenter une demande de prêt qui maximise les chances d’une réponse favorable.

Pour 77 % des Français,

L’étude menée par le CREDOC apporte un éclairage nouveau sur les français et leur regard sur la propriété. Ainsi, bien que 77% des français estiment que la propriété est la situation idéale en matière de logement, 81 % d’entre eux pensent cependant que tout le monde devrait d’abord disposer d’un logement confortable pour un coût raisonnable, plutôt que de privilégier la propriété pour tous.

Par ailleurs, l’étude constate également que les personnes en bas de l’échelle sociale et les classes moyennes ont vu leurs perspectives de devenir un jour propriétaires s’éloigner – seuls 31 % des bas revenus sont aujourd’hui propriétaires, contre 51 % en 1990. Aujourd’hui, il est presque devenu obligatoire de recevoir deux salaires pour acquérir son logement : 62 % des accédants à la propriété sont des couples dont les deux membres travaillent ; une proportion qui n’était que de 35 % en 1990.

Pour soutenir son parti pris en faveur de l’accession, le président de la République a plusieurs fois énuméré les vertus de la propriété. «C’est une sécurité en cas de chômage», «une garantie de niveau de vie au moment de la retraite» et «un capital à transmettre aux enfants», avait-il rappelé lors de son discours en décembre 2007 à Vandœuvre-lès-Nancy. Cependant, l’accession à la propriété, même si elle est désirée est une décision qui doit être mûrement réfléchie. Elle implique aussi parfois des coupes budgétaires. Le CREDOC note ainsi que  le taux de départ en vacances chez les propriétaires est passé de 60% en 1980 à 47% en 2010.

D’après le Centre de Recherche pour l’Etude et l’Observation des Conditions de vie, l’accession à la propriété représente un véritable signe de niveau social. Ainsi, à mesure que les prix des logements augmentent, l’écart augmente entre ceux qui ont pu accéder à la propriété et ceux qui se sentent “piégés dans le parc locatif”. En conclusion, le CREDOC note que “le statut d’occupation du logement est ainsi devenu, en une vingtaine d’années seulement, un marqueur social aussi fort que le niveau de revenu”.