Renégocier son prêt immobilier

L’intérêt de renégocier son prêt immobilier

La baisse constante des taux de prêt immobilier ces derniers mois les a fait descendre à un niveau bas historique. De quoi rendre la renégociation du prêt très attractive pour les anciens emprunteurs. Toutefois, cette solution n’est pas toujours avantageuse d’un point de vue financier.

En effet, dans le cas d’un prêt classique à taux fixe, chaque échéance comprend une partie du capital souscrit à laquelle s’ajoute une part des intérêts. Mais la répartition entre ces deux éléments varie au cours du prêt :

  • Au début, les intérêts représentent la plus grosse part, mais au fil du temps, chaque mensualité se compose presque exclusivement du capital restant dû.

En conséquence, renégocier son crédit n’est intéressant que lorsque la part des intérêts dans le montant de chaque mensualité est encore élevée, généralement au cours du premier tiers de la durée de vie du prêt. Le détail de l’échéancier des remboursements permet de connaître avec précision la part respective des intérêts et du capital.

De manière générale, le différentiel de taux doit être suffisamment important (idéalement, un point) pour couvrir les frais liés à l’opération, qui peuvent monter jusqu’à 4,5 % du capital restant dû. Par exemple pour les emprunts récents d’un montant supérieur à 300 000 euros ou souscrits pour plus de 20 ans, un écart de 0,70 point peut faire l’affaire.

Pour 200 000 euros empruntés en 2008, le gain obtenu avec un remboursement anticipé de la dette peut se chiffrer à 20 000 euros. Pour un crédit de 200 000 euros à plus de 4 % datant de 2004 ou 2005, un rachat à un taux de 2,5 % sur 10 ans pourrait dégager plus de 8 000 euros d’économie.


 

Renégocier votre prêt immobilier est donc recommandé si vous l’avez contracté entre 2003 et 2012, puisqu’il y a des milliers d’euros d’économies à la clé. De nombreux Français se sont déjà lancés, comme en témoignent les statistiques des professionnels du crédit, particulièrement depuis mai 2014.

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