A propos du lissage de prêts immobiliers

Pour financer votre achat immobilier, il est souvent nécessaire de faire appel à plusieurs emprunts. Le lissage de prêts consiste à ajuster les modalités de remboursement de chacun de ces crédits afin que vos mensualités soient fixes et adaptées à votre budget, particulièrement au début de votre remboursement.



Conjuguez avec différents prêts immobiliers



Lorsque vous achetez votre maison ou votre appartement, vous avez souvent recours à plusieurs crédits immobiliers différents.  Prêt à taux zéro +, prêts aidés, prêt du PEL,…  votre crédit immobilier classique vient compléter tout ce qui n’a pas pu être financé autrement. Naturellement, lorsque vous cumulez deux ou trois prêts immobiliers, ou plus, vous souscrivez sur des durées et des conditions différentes d’emprunt et vos mensualités de remboursement se cumulent également. Le lissage de prêt permet de résoudre ce problème. En lissant votre crédit immobilier classique, votre banque vous fera bénéficier de mensualités fixes.  Dans la pratique, cette opération est réalisée de façon quasiment systématique et le lissage de prêt est mis en place pour tous les emprunteurs qui additionnent plusieurs crédits immobiliers pour financer leur acquisition.



Un arbitrage nécessaire entre le coût du crédit et le montant des mensualités


En lissant votre crédit immobilier, vous rembourserez un peu moins les premières années, le temps que les autres prêts soient remboursés (PTZ+, PEL, 1% Logement, etc.). En revanche, cela vous coûtera un peu plus cher car vous rembourserez alors moins vite le capital emprunté grâce à votre prêt classique. L’avantage de taille, c’est que pourrez maitriser votre budget les premières années et vous n’aurez pas à faire face à des mensualités trop conséquentes.  En effet, les prêts aidés, comme le PTZ Plus ou le PEL, sont généralement des crédits accordés sur de courtes durées. Ils s’accompagnent donc de mensualités de remboursement assez importantes les premières années. En conséquence, il serait difficile d’ajouter aux mensualités de ces prêts aidés, les mensualités de votre crédit immobilier complémentaire, (Celui-ci représentant généralement la plus grande part des sommes empruntées). Grâce au lissage de votre prêt, vous pouvez ainsi ajuster vos mensualités de remboursement en fonction de vos revenus. Cependant, le lissage va s’accompagner d’un allongement de la durée de votre emprunt, puisque les mensualités sont alors étalées dans le temps. Il s’agit donc de trouver le meilleur équilibre possible entre l’augmentation de la durée due au lissage et le montant de vos mensualités.