CREDIT IMMOBILIER : QUELS RISQUES COUVRENT LES ASSURANCES ?

En signant son crédit, chaque emprunteur doit souscrire le plus souvent une assurance pour couvrir les risques “décès, invalidité, incapacité”, voire “perte d’emploi”. Depuis le 1er septembre 2010, les souscripteurs de crédit immobilier peuvent choisir une assurance différente de celle proposée par la banque si les garanties sont équivalentes. Il est important de pouvoir comparer ces assurances et de savoir exactement ce qu’elles recouvrent.

L’assurance “Décès, Invalidité, Incapacité”

Cette assurance garantit à la banque qu’elle sera payée si l’état de santé de l’emprunteur ne lui permet plus de travailler ou s’il décède. L’assurance “décès, invalidité, incapacité” évite également l’obligation pour les héritiers de payer le crédit en cas de décès de l’emprunteur. Par ailleurs, elle couvre le plus souvent l’incapacité de travail. Attention : La majorité des contrats excluent certains risques comme la pratique de sports violents ou dangereux ou les voyages dans certains pays à risque.

Pour un crédit immobilier, l’assurance “décès-incapacité” est obligatoire dans la plupart des cas. Elle est cependant facultative pour un crédit à la consommation. Si l’emprunteur décède, l’assureur rembourse le solde du prêt, soit en totalité si le défunt était assuré à 100 %, soit en partie s’il n’était assuré que partiellement. En cas de mise en invalidité totale, l’assureur rembourse au prêteur le solde du prêt selon les mêmes règles que pour le décès. En outre, si à la suite d’une maladie ou d’un accident, l’emprunteur est obligé de cesser son activité, l’assurance incapacité de travail permet de prendre en charge les mensualités, à l’issue d’un délai de carence généralement fixé à 3 mois.

L’assurance “Perte d’emploi”

On rencontre deux types d’assurances “perte d’emploi” : le premier permet au préteur de reporter les sommes dues en fin de prêt. Dans ce cas, les intérêts du report sont pris en charge par l’assureur. Le second garantit que l’assureur prendra en charge le règlement des mensualités, en partie ou en totalité, durant une période limitée et établie dès la souscription de l’assurance. Dans cette option, la garantie ne peut jouer qu’un certain nombre de fois. Habituellement, il s’agira de 2 périodes non consécutives, d’une durée maximale de 18 mois chacune. Comme pour l’assurance “incapacité de travail”, cette assurance prévoit un délai de franchise le plus souvent fixé à trois mois. Il faut noter que certains contrats n’accordent cette garantie qu’aux emprunteurs exerçant une activité professionnelle de manière régulière.

Pensez-y : L’assurance de prêt la moins chère n’est pas forcément la meilleure, notamment en cas d’incapacité de travail ou de perte d’emploi. Exprimé, soit en fonction de l’ensemble du capital initial emprunté, soit en fonction du capital restant dû, le coût de l’assurance est assez difficile à comparer d’une assurance à l’autre. Le plus simple reste encore de lire attentivement l’offre préalable de crédit qui doit faire apparaître très explicitement le coût de l’assurance. Lorsque l’assurance est proposée par la banque, la prime est incluse dans les mensualités, mais elle doit être également présentée à part dans le tableau d’amortissement. Les conseillers In&Fi Crédits vous permettront non seulement de choisir un crédit aux conditions les plus avantageuses mais également de pouvoir souscrire les meilleures offres d’assurance pour couvrir vos risques d’emprunteur.